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Tout ce que vous devez savoir sur le dossier de crédit

Que vous souhaitiez emprunter pour l’achat d’une première maison, financer votre prochaine voiture, louer un logement ou activer un forfait pour votre téléphone intelligent, un bon dossier de crédit risque de faire pencher la balance en votre faveur. Tour d’horizon pour vous permettre d’y voir plus clair!

 Une étude récente de la firme Refresh Financial révèle que 96 % des répondants estiment qu’un bon pointage de crédit est important, même si seuls 41 % d’entre eux connaissent le leur. Sachez d’emblée que votre dossier de crédit comporte deux volets: votre pointage et votre cote de crédit. Les agences d’évaluation de crédit que sont Équifax et TransUnion compilent le tout et vous attribuent un pointage allant de 300 à 900, ainsi qu’une cote allant de 1 à 9.

Le pointage de crédit

Il s’agit probablement du volet le plus connu. Ce pointage oscille sur une échelle de 300 à 900 points. La note de crédit moyenne au pays se situe entre 600 et 650. Un pointage de 650 à 700 est recommandé pour avoir accès à des taux d’intérêt plus bas.

Dans l’étude mentionnée précédemment, Refresh Financial note d’ailleurs que les Canadiens dont le pointage de crédit est inférieur à 700 sont au minimum cinq fois plus susceptibles d’éprouver des émotions négatives, telles que l’anxiété, la peur, la dépression et le désespoir, en lien avec leur cote de crédit. « Le niveau de 700 correspond au score requis pour bénéficier des taux d’intérêt préférentiels des banques, toute personne ayant un score inférieur paiera des intérêts plus élevés pour tous les produits de crédit dont elle dispose », explique ainsi l’organisme.

La cote de crédit

La cote de crédit d’une personne témoigne de sa capacité à utiliser de façon responsable les instruments de crédit. Cette échelle varie de zéro à neuf et est précédée d’une lettre. Dans l’exemple ci-bas, la lettre « R » désigne du crédit renouvelable (une carte de crédit, par exemple).

La cote «1» signifie qu’un compte est payé selon les termes établis, en moins de 30 jours. Pour chaque mois de retard, la cote grimpe d’un cran jusqu’au maximum de « 5 », qui représente plus de 120 jours d’arrérages. Les autres niveaux de notation se défissent ainsi:

RO Crédit autorisé, mais non utilisé à ce jour.
R1 Paiement effectué en moins de 30 jours.
R2 Paiement effectué entre 30 et 60 jours.
R3 Paiement effectué entre 60 et 90 jours.
R4 Paiement effectué entre 90 et 120 jours.
R5 Paiement effectué en plus de 120 jours.
R7 Paiement suite à un dépôt volontaire ou une proposition de consommateur.
R8 Reprise de possession.
R9 Mauvaise créance. Dossier transmis en recouvrement.


5 facteurs susceptibles d’influencer votre dossier de crédit

Certaines bonnes pratiques peuvent vous aider à améliorer votre dossier de crédit. Voici lesquelles!

1) L’historique de paiement

Les retards sont une tache à votre dossier, Évitez-les en ayant recours à la technologie. Un rappel à l’agenda, une alerte électronique ou un paiement automatisé font très bien l’affaire pour payer vos factures à temps. Fermez les comptes de crédit que vous n’utilisez pas.

2) Le nombre de demandes de crédit

Deuxième conseil: évitez de multiplier les demandes de crédit à gauche et à droite auprès des créanciers. À chaque fois qu’un prêteur vérifie votre dossier de crédit, une note est inscrite à cet effet. Allez-y avec parcimonie, pour éviter de donner l’impression que vous êtes sur le point de vous endetter excessivement!

3) L’expérience de crédit

Un plus long historique de crédit démontre la qualité de votre profil d’emprunteur et votre capacité à gérer vos dettes adéquatement. La carte de crédit obtenue il y a 30 ans et payée rubis sur l’ongle est une petite dose de vitamines pour votre pointage! Une certaine stabilité au niveau de votre adresse et de votre travail est aussi un facteur positif en votre faveur.

4) Le niveau d’endettement par rapport à la capacité de crédit 

Maintenez vos soldes de cartes de crédit et de marges de crédit à des niveaux relativement bas, à moins de 35 % du solde autorisé. Des limites utilisées au maximum peuvent faire peur aux créanciers.

5) Les types de crédit utilisés

Limitez l’ouverture de nouveaux comptes, surtout s’il s’agit d’un même type de crédit. Au lieu de posséder quatre cartes de crédit différentes, tentez de trouver la bonne combinaison susceptible de répondre à vos besoins. La grande variété des produits financiers disponibles est, de toute façon, à votre avantage!


Deux outils gratuits pour aller plus loin!

 Ratehub: Pour vérifier gratuitement votre pointage de crédit.

(https://www.ratehub.ca/free-credit-score)

Éducaloi: Marche à suivre pour corriger des informations erronées au dossier de crédit.

(https://www.educaloi.qc.ca/capsules/le-dossier-de-credit)


Dominique Lamy, fondateur et président

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