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Retraite : 5 stratégies pour optimiser votre décaissement

L’histoire de Carl Jensen, cet américain âgé de 43 ans ayant atteint l’indépendance financière en utilisant la méthode « FIRE », vous a démontré les bénéfices de la frugalité et l’importance de faire un budget pour vivre selon vos moyens. Or, au chapitre de la planification financière de la retraite, l’équation demeure incomplète sans le décaissement judicieux de vos actifs. Voici cinq stratégies pour faire durer votre patrimoine dans le temps !

 1) Conserver l’avantage fiscal que procurent les régimes enregistrés

Le régime enregistré d’épargne-retraite (REER) est un excellent véhicule pour vous constituer un pécule en prévision de cette période de la vie. L’un de ses avantages ? Les revenus de placement générés sont à l’abri de l’impôt tant qu’ils y demeurent investis. Par contre, au moment du retrait, la somme encaissée devient imposable, puisque les cotisations que vous y avez effectuées au préalable furent déductibles d’impôt. L’un des premiers principes suggérés au chapitre du décaissement demeure de profiter d’un avantage fiscal aussi longtemps que possible. Donc, avant de faire un retrait du REER — laissez-y les sommes fructifier le plus longtemps à l’abri de l’impôt — mieux vaut décaisser de vos épargnes non enregistrées, à titre d’exemple.

2) Patienter pour obtenir la bonification de certaines prestations gouvernementales

La Pension de la sécurité de la vieillesse (PSV) et la rente de la Régie des rentes du Québec (RRQ) sont habituellement versées aux retraités à partir de 65 ans. Par contre, ces prestations augmentent de 36 % et 42 % respectivement si on ne les réclame qu’à 70 ans. À chaque mois de report durant lequel vous patientez, les deux rentes s’en trouvent bonifiées ! Une excellente assurance contre le risque de longévité ! L’astuce consiste alors à puiser dans votre épargne personnelle pour financer le train de vie souhaité jusqu’au déclenchement envisagé de celles-ci.

3) Retarder un décaissement qui vous fait passer à un taux d’imposition supérieur

Un autre principe de base suggère d’éviter un décaissement additionnel d’un compte enregistré qui ferait passer votre taux d’imposition à un jalon supérieur. En recevant une somme additionnelle d’un côté, vous risquez de devoir en rembourser une grande fraction de l’autre. Par exemple, les mieux nantis pourraient devoir rembourser une partie de la PSV reçue au préalable si leurs revenus dépassent un certain seuil. À l’inverse, une personne aux moyens limités pourrait perdre, en tout ou en partie, son Supplément de Revenu Garanti (SRG) si ses revenus, excluant la PSV, dépassent le seuil autorisé.

4) Éviter de planifier selon une recette universelle

Rappelez-vous que votre situation est… unique. Vous avez entendu parler de la règle des 70 %, qui suggère que vous devriez arriver à la retraite avec la capacité de remplacer 70 % du salaire annuel que vous receviez à la fin de votre vie active ? Ou, encore, vos proches vous recommandent de décaisser 4 % annuellement de votre portefeuille pour assumer votre coût de vie ? Méfiez-vous : ces règles du pouce ne s’appliquent pas de façon universelle. Si vous souhaitez un plan de décaissement digne de ce nom, un planificateur financier est le professionnel à consulter pour obtenir l’heure juste.

5) Estimer adéquatement votre coût de vie après impôt

Pour faire durer vos deniers, l’idéal demeure de décaisser de vos actifs le minimum requis après impôt pour assumer votre coût de vie à la retraite. Constatez les variations monétaires à votre logiciel budgétaire : certaines dépenses s’éliminent d’elles-mêmes alors que d’autres postes gagnent en importance. À titre d’exemple, nul besoin d’être tiré à quatre épingles pour lire sur votre terrasse. Nul besoin aussi d’engloutir 100 dollars par semaine en essence pour vous transporter jusqu’au boulot. Par contre, il est probable que vos dépenses discrétionnaires (voyages, restaurants, loisirs, etc.) seront nettement supérieures à ce qu’elles étaient auparavant.

En bref :

  • Un plan de décaissement évolue dans le temps : il est dynamique, et non statique. Révisez-le à intervalles réguliers.
  • D’autres stratégies sont disponibles pour optimiser votre fiscalité au moment de la retraite. Le fractionnement de revenus, à titre d’exemple. Parlez-en à votre conseiller de confiance !

Dominique Lamy, fondateur et président

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Frugalité: 4 étapes vers l’indépendance financière

L’histoire de Carl Jensen, cet américain âgé de 43 ans ayant atteint l’indépendance financière en utilisant la méthode « FIRE », a récemment fait les manchettes. Une autre preuve qu’un budget rigoureux est la base de votre enrichissement personnel. Coup d’oeil sur la frugalité, un concept parfois… mal-aimé!

C’est après une journée stressante en 2012 que Carl Jensen a décidé de faire du changement dans sa vie. Il ne se voyait pas poursuivre son chemin sur le marché du travail jusqu’au moment de sa véritable retraite. Par conséquent, et seulement cinq ans après cette prise de conscience, il a réussi à se libérer non seulement de sa « job », mais aussi de… toute contrainte financière.

C’est en faisant des recherches sur l’Internet qu’il a découvert la méthode « FIRE », acronyme signifiant Financial independance, retire early ». L’objectif? Analyser votre budget sous la loupe, au dollar près, pour découvrir toute possibilité de réduire vos dépenses. Dans les cas extrêmes, les fervents de cette méthode réussissent à économiser 50 %, 60 % ou 70 % de leurs revenus totaux.

Résultat? Cinq ans de frugalité — un terme à ne pas confondre avec l’avarice — à réduire leur train de vie et à augmenter leur épargne, jusqu’à ce que Carl Jensen et sa famille possèdent une valeur nette de… 1,2 million de dollars.

Frugalité, minimalisme ou simplicité volontaire…

Il est possible de s’inspirer de cette histoire sans pousser l’exercice à l’extrême. Construisez votre propre méthodologie. Frugalité, minimalisme ou simplicité volontaire: le terme importe peu! Le résultat, lui, compte! Vous pourriez ainsi commencer par reprendre le pouvoir sur votre consommation, en évitant de remplir votre carte de crédit à l’approche des fêtes de fin d’année, à titre d’exemple.

Un deuxième objectif pourrait être de maximiser chaque dollar dépensé. Tentez constamment de comparer les prix et caractéristiques des produits convoités pour faire un choix éclairé. Le meilleur exemple? Votre forfait de télécommunications! À quand remonte votre dernière négociation?

Dans un autre ordre d’idées, et avant de délier les cordons de votre bourse, demandez-vous si, effectivement, l’achat se veut absolument nécessaire. Parce que la frugalité, c’est un peu ça, finalement: le refus de consommer au-delà de ses besoins, le choix d’une certaine simplicité, la sobriété de ses possessions… Le fait de limiter vos dépenses demeure le meilleur moyen de vous offrir une plus grande flexibilité… plus tard.

Rappelez-vous aussi l’histoire de « La Cigale et la Fourmi », première fable du livre I de Jean de La Fontaine. Une cigale vivait au jour le jour, jusqu’à en venir éventuellement à demander de la nourriture à une fourmi prévoyante. Celle-ci refusa, sous prétexte d’avoir travaillé d’arrache-pied pour préparer l’avenir, pendant que l’autre se la coulait douce. Or, la même discipline est requise au chapitre des finances personnelles!

4 étapes vers l’indépendance financière

1) Épargner plus

Pour atteindre votre objectif d’indépendance financière, vous devez faire passer votre taux d’épargne actuel à un jalon beaucoup plus important. Pour y arriver, vous pourriez aussi tenter de gagner davantage de revenus. À cette étape, l’expression « payez-vous en premier » prend d’ailleurs toute son importance.

2) Dépenser moins

Ce que vous ne dépenserez pas, vous pourrez l’épargner. Vous devez donc dès maintenant établir un plan de match. De quelles façons réduirez-vous votre train de vie? Créez un nouvel exercice budgétaire à votre logiciel favori pour constater les marges de manœuvre que vous êtes désormais en mesure de dégager.

Vous comprenez donc que le budget personnel est l’accompagnateur des plus riches, et non seulement de ceux qui peinent à joindre les deux bouts. Les premiers ont compris, il y a longtemps déjà, que le budget se veut l’impératif vers l’autonomie financière.

3) Investir intelligemment

Votre patrimoine suit désormais une courbe ascendante. Vous devez alors investir le tout en adéquation avec votre tolérance au risque et dans le cadre d’une saine diversification des actifs. N’hésitez pas à consulter votre conseiller de confiance si vous en ressentez le besoin. Chose certaine, l’heure est venue de faire travailler vos deniers à votre profit.

4) Décaisser de façon optimale

Après cette phase d’accumulation, place au décaissement annuel des actifs. Plusieurs stratégies existent pour faire durer votre patrimoine dans le temps. D’autres moyens sont aussi disponibles pour faire face au risque de longévité. Le décaissement sera d’ailleurs abordé dans le prochain billet.

EN RAPPEL:

  • Lorsqu’on parle d’indépendance financière, il ne s’agit pas nécessairement de la capacité à prendre votre retraite. Il s’agit plutôt de la possibilité de générer suffisamment de revenus passifs mensuellement pour payer vos dépenses courantes sans avoir l’obligation de travailler contre votre gré.
  • La première étape lorsque vous aspirez à l’indépendance financière demeure de vous débarrasser de vos dettes.

 

Dominique Lamy, fondateur et président

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Pourcentage à allouer par catégories de dépenses: voici ce que vous devez savoir!

Plusieurs Canadiens traînent un endettement élevé et dépensent davantage qu’ils ne le devraient. Voici quelques indicateurs pour estimer les dollars à allouer à chaque catégorie de dépenses.

Il n’y a malheureusement aucune règle universelle qui dicte combien dépenser par poste budgétaire. N’est-ce pas logique? Après tout, il n’y a pas deux familles identiques. Chacune d’elle possède ses propres valeurs et convoite rêves et objectifs qui lui sont siens. Finalement, l’importance des dépenses varie bien souvent en fonction des revenus gagnés. Lorsque les deux membres du couple sont sur le marché du travail, le pouvoir d’achat s’en trouve augmenté… et les dépenses associées au transport et à l’habillement, à titre d’exemple, suivent la même tangente! Bien évidemment, les coûts varient aussi en fonction de la région habitée et du mode de vie recherché.

Méthode pour bien estimer vos dépenses

Le secret pour bien estimer les dollars dépensés par catégorie budgétaire est relativement simple. Il suffit de débuter le processus en fonction de vos données actuelles et de travailler ensuite dans l’objectif de réduire les dépenses ultérieures. Commencez par suivre vos déboursés sur une courte période en comptabilisant ceux-ci mois après mois. Faites l’entrée des données en question dans un chiffrier ou dans votre logiciel de gestion budgétaire préféré et analysez les différences positives ou négatives qui surviennent mensuellement, ligne par ligne.

Lancez-vous ensuite à la recherche de solutions pour réduire les dépenses dans chaque catégorie d’importance. Rassurez-vous: il est relativement aisé de dénicher des astuces pour apprendre à économiser! « Mais quel devrait être le pourcentage approximatif à allouer à chaque catégorie de dépenses? », demandez-vous.
À des fins de comparaison, voici quelques pourcentages proposés par le Mouvement Desjardins, par l’outil « Calculez le montant à allouer à chaque catégorie de dépenses », pour vous inspirer dans la construction de votre propre budget. (https://www.desjardins.com/ressources/pdf/calculez_depenses09-f.pdf)

Selon celui-ci, l’épargne, le fonds d’urgence, les services publics (électricité, chauffage, télécommunications), les loisirs et l’éducation, la santé (assurances, dentiste, lunettes, médicaments) et le remboursement de dettes doivent, chacun, accaparer au maximum un pourcentage oscillant entre 5 et 10 % de votre revenu mensuel net. Sans surprise, ce sont les dépenses liées au logement qui occasionnent la plus forte ponction, soit une proportion de 25 à 35 %. Suivent ensuite le transport (10 à 15 %), l’alimentation (5 à 15 %) et les vêtements (2 à 7 %).

D’autres outils sont également disponibles. CAA-Québec propose un calculateur des coûts d’utilisation d’une automobile pour vous aider à estimer la charge financière associée à la possession d’un véhicule. (https://www.caaquebec.com/fr/sur-la-route/conseils/outils-et-references/couts-dutilisation-des-vehicules/)

N’oubliez pas, finalement, de comptabiliser les événements d’exception, tels que l’arrivée d’un bébé, qui peut gruger jusqu’à 20 % du budget familial! Couches, alimentation, l’ameublement, l’aménagement de la nouvelle chambre, les vêtements et éventuellement, les coûts du service de garde, la cotisation au Régime enregistré d’épargne-études (REEE), etc.

Quelques bémols

Quoiqu’utiles, ces estimations doivent néanmoins être prises avec un grain de sel. À titre d’exemple, la firme Fidelity Investments soutenait récemment qu’un épargnant dans la mi-trentaine devrait normalement avoir accumulé le double de son salaire annuel en épargne-retraite. Une règle de pouce qui a déclenché un tollé sur le web: plusieurs trentenaires, exaspérés par ce type de conseil, n’ont pas tardé à souligner que l’objectif était difficile à atteindre, puisqu’il ne tenait pas compte de leur réalité. (http://www.conseiller.ca/nouvelles/la-tweetosphere-semballe-contre-un-conseil-financier-67514)

Dans la même veine, la catégorie « Épargne: 5 à 10 % de votre revenu mensuel net » mentionné précédemment ne tient probablement pas compte de l’épargne-retraite à accumuler pour vos vieux jours. Le fonds d’urgence, une fois bâti et maintenu, ne nécessite plus la contribution oscillant entre 5 et 10 % mentionnée précédemment. Finalement, le remboursement de vos dettes (5 à 10% du revenu mensuel net) ne tient pas compte de votre versement hypothécaire, celui-ci étant plutôt inclus dans la catégorie « logement ».  Et, si vous êtes propriétaire, il est habituellement suggéré de prévoir à votre budget une somme équivalente à 1 % de la valeur totale de la maison pour les travaux d’entretien et d’amélioration.

Conclusion? Ces règles de pouce doivent orienter votre réflexion et être mises en contexte! Le plus important demeure toujours de commencer quelque part. De faire un premier budget, par exemple!

Tableau de bord Budget Express
Tableau de bord Budget Express

Dominique Lamy

Journaliste et rédacteur indépendant