L’argent est l’une des sources de discorde dans un couple. Et la Saint-Valentin qui approche à grands pas… À défaut de vous offrir une boîte de chocolats, et puisque vous êtes des romantiques dans l’âme, Budget Express vous propose pour l’occasion quelques conseils pour gérer adéquatement vos finances personnelles… en couple!

1. Se parler du sujet en toute transparence

Ici, pas de cachette! Il n’y a aucun mal à discuter de vos actifs et passifs respectifs, de vos antécédents en matière de crédit, de vos priorités financières et de tout ce qui touche vos finances personnelles. Puisque vous avez des projets communs — l’achat d’une maison ou la planification de votre retraite, à titre d’exemple —, mieux vaut mettre cartes sur table pour éviter toute complication dans le futur. À défaut, vous vous ferez prendre dans le détour…

2. Mettre la main à la pâte

Discutez ensemble de tous les points nécessaires pour éviter les malentendus et les frustrations. Il est d’ailleurs impératif de travailler en équipe pour s’occuper de vos finances personnelles. Qui sera responsable de la gestion mensuelle du budget? Qui s’occupera des paiements de factures? Fixez-vous un moment commun durant le mois pour réviser la progression de vos épargnes et votre situation budgétaire.

3. Répartir les dépenses communes de façon optimale

S’il existe un écart de salaire significatif entre les deux partenaires, le fait de diviser les dépenses communes (hypothèque, électricité, chauffage, épicerie, pharmacie et vacances estivales, par exemple) à parts égales n’est pas la solution optimale à envisager.

Mieux vaut répartir celles-ci au prorata du salaire annuel de chacun pour permettre au conjoint ayant une rémunération moindre de maintenir un train de vie comparable à l’autre. En n’assumant que 35 % des dépenses communes, votre douce moitié serait alors en mesure de rembourser ses dettes personnelles, d’épargner en prévision de la retraite et de vous accompagner à votre restaurant préféré.

Utilisez l’outil suivant : Outil ratio Couple

4. Utiliser plusieurs comptes bancaires

Il est certes judicieux d’utiliser un compte conjoint pour assumer les dépenses communes mentionnées précédemment. Chaque individu se doit cependant de conserver son compte bancaire personnel dans l’objectif de favoriser son indépendance. Vous aurez ainsi le loisir de vous offrir la paire de souliers convoitée, sans obtenir l’autorisation préalable de votre conjoint(e). La même façon de fonctionner peut être utilisée pour les cartes de crédit : une pour vos dépenses communes et une deuxième pour vos achats personnels.

5. Faire rédiger des documents d’importance

Qu’arriverait-il en cas de… pépin? Prenez un instant pour réviser vos différentes couvertures d’assurances personnelles et collectives. Êtes-vous bien protégés par une assurance invalidité? Rappelez-vous que votre capacité à générer du revenu demeure votre plus grand actif. Votre conjoint(e) comprend-t-il bien les documents que vous lui glissez sous les yeux? Et si c’était l’occasion de discuter de contrat de vie commune, de mandat de protection et de planification successorale? Un coup de fil au notaire s’impose peut-être…

6. S’initier à la notion de patrimoine familial

Après un an de vie commune, plusieurs conjoints de fait croient qu’ils bénéficient des mêmes droits que les couples mariés. C’est faux! Et une séparation n’arrive pas « qu’aux autres ». Pour conserver l’harmonie financière entre les conjoints, peu importe les aléas de la vie, il est recommandé de vous initier à la notion de « patrimoine familial ». Éducaloi vous en résume d’ailleurs les grandes lignes ici. (https://www.educaloi.qc.ca/capsules/les-biens-du-patrimoine-familial)

En comprenant bien les modalités de celui-ci, vous pourrez ainsi, en couple, prendre les meilleures décisions qui soient. Par exemple, vous pourriez ouvrir un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) au début du mariage. C’est celui-ci qui deviendrait entièrement partageable dans l’éventualité de la dissolution de l’union. Par contre, votre premier compte REER serait soustrait des règles du patrimoine familial…

7. Se rappeler que l’argent n’est pas une finalité en soi

Vaut-il la peine de vivre une embrouille avec l’être aimé pour des raisons financières? Sûrement pas. L’argent n’est jamais une finalité : elle vous offre la possibilité de rêver, d’être libre et de subvenir à vos besoins. Voyez-le comme un outil, tout simplement. En appliquant quelques-uns des principes mentionnés précédemment, votre vie n’en sera que plus harmonieuse! Soyez généreux l’un envers l’autre. Mais assez discuté, maintenant: tchin tchin, à l’amour!

Dominique Lamy, fondateur et président

Visitez notre site web: Le fin mot de l’histoire

Que vous souhaitiez emprunter pour l’achat d’une première maison, financer votre prochaine voiture, louer un logement ou activer un forfait pour votre téléphone intelligent, un bon dossier de crédit risque de faire pencher la balance en votre faveur. Tour d’horizon pour vous permettre d’y voir plus clair!

 Une étude récente de la firme Refresh Financial révèle que 96 % des répondants estiment qu’un bon pointage de crédit est important, même si seuls 41 % d’entre eux connaissent le leur. Sachez d’emblée que votre dossier de crédit comporte deux volets: votre pointage et votre cote de crédit. Les agences d’évaluation de crédit que sont Équifax et TransUnion compilent le tout et vous attribuent un pointage allant de 300 à 900, ainsi qu’une cote allant de 1 à 9.

Le pointage de crédit

Il s’agit probablement du volet le plus connu. Ce pointage oscille sur une échelle de 300 à 900 points. La note de crédit moyenne au pays se situe entre 600 et 650. Un pointage de 650 à 700 est recommandé pour avoir accès à des taux d’intérêt plus bas.

Dans l’étude mentionnée précédemment, Refresh Financial note d’ailleurs que les Canadiens dont le pointage de crédit est inférieur à 700 sont au minimum cinq fois plus susceptibles d’éprouver des émotions négatives, telles que l’anxiété, la peur, la dépression et le désespoir, en lien avec leur cote de crédit. « Le niveau de 700 correspond au score requis pour bénéficier des taux d’intérêt préférentiels des banques, toute personne ayant un score inférieur paiera des intérêts plus élevés pour tous les produits de crédit dont elle dispose », explique ainsi l’organisme.

La cote de crédit

La cote de crédit d’une personne témoigne de sa capacité à utiliser de façon responsable les instruments de crédit. Cette échelle varie de zéro à neuf et est précédée d’une lettre. Dans l’exemple ci-bas, la lettre « R » désigne du crédit renouvelable (une carte de crédit, par exemple).

La cote «1» signifie qu’un compte est payé selon les termes établis, en moins de 30 jours. Pour chaque mois de retard, la cote grimpe d’un cran jusqu’au maximum de « 5 », qui représente plus de 120 jours d’arrérages. Les autres niveaux de notation se défissent ainsi:

5 facteurs susceptibles d’influencer votre dossier de crédit

Certaines bonnes pratiques peuvent vous aider à améliorer votre dossier de crédit. Voici lesquelles!

1) L’historique de paiement

Les retards sont une tache à votre dossier, Évitez-les en ayant recours à la technologie. Un rappel à l’agenda, une alerte électronique ou un paiement automatisé font très bien l’affaire pour payer vos factures à temps. Fermez les comptes de crédit que vous n’utilisez pas.

2) Le nombre de demandes de crédit

Deuxième conseil: évitez de multiplier les demandes de crédit à gauche et à droite auprès des créanciers. À chaque fois qu’un prêteur vérifie votre dossier de crédit, une note est inscrite à cet effet. Allez-y avec parcimonie, pour éviter de donner l’impression que vous êtes sur le point de vous endetter excessivement!

3) L’expérience de crédit

Un plus long historique de crédit démontre la qualité de votre profil d’emprunteur et votre capacité à gérer vos dettes adéquatement. La carte de crédit obtenue il y a 30 ans et payée rubis sur l’ongle est une petite dose de vitamines pour votre pointage! Une certaine stabilité au niveau de votre adresse et de votre travail est aussi un facteur positif en votre faveur.

4) Le niveau d’endettement par rapport à la capacité de crédit 

Maintenez vos soldes de cartes de crédit et de marges de crédit à des niveaux relativement bas, à moins de 35 % du solde autorisé. Des limites utilisées au maximum peuvent faire peur aux créanciers.

5) Les types de crédit utilisés

Limitez l’ouverture de nouveaux comptes, surtout s’il s’agit d’un même type de crédit. Au lieu de posséder quatre cartes de crédit différentes, tentez de trouver la bonne combinaison susceptible de répondre à vos besoins. La grande variété des produits financiers disponibles est, de toute façon, à votre avantage!

Deux outils gratuits pour aller plus loin!

 Ratehub: Pour vérifier gratuitement votre pointage de crédit.

(https://www.ratehub.ca/free-credit-score)

Éducaloi: Marche à suivre pour corriger des informations erronées au dossier de crédit.

(https://www.educaloi.qc.ca/capsules/le-dossier-de-credit)

Dominique Lamy, fondateur et président

Visitez notre site web: Le fin mot de l’histoire

Un récent sondage de BDO Canada Limitée dévoile que le tiers des Québécois (31 %) n’ont pas assez d’argent pour subvenir à leurs besoins. La majorité des répondants (71 %) vivent sous le fardeau de la dette et 18 % d’entre eux mentionnent avoir un endettement si accablant qu’ils ne savent pas quoi faire pour remédier à cette situation. D’où l’importance d’équilibrer votre budget personnel! Voici nos meilleurs conseils sur le sujet.

 1- Vivre en dessous de vos moyens

 Assurez-vous que l’ensemble de vos dépenses n’excèdent pas vos revenus totaux de toute provenance. Un budget équilibré est la base de tout plan financier. C’est grâce à celui-ci que vous pourrez éventuellement épargner, investir et… vous enrichir! Pour se faire, vous devez vivre en dessous de vos moyens. Ne faites pas semblant d’être riche: adoptez plutôt un style de vie qui correspond à vos valeurs et à votre… portefeuille!

2- Éviter tous les frais inutiles

Certains trucs sont infaillibles pour vous aider à équilibrer votre budget. Il est par exemple impératif de limiter les déboursés inutiles. Les frais bancaires sont dispendieux et récurrents. Tournez-vous vers une institution virtuelle. Dans le même ordre d’idées, choisissez avec soin le guichet automatique utilisé pour éviter de subir une ponction additionnelle à votre compte de banque. Les frais d’intérêts, aussi, grugent votre pouvoir d’achat. Réglez intégralement le solde de votre carte de crédit, mois après mois, pour éviter les taux astronomiques qui y sont facturés.

3- Prévoir les achats d’importance

Une grosse dépense en vue? Prévoyez celle-ci à l’avance. Si vous estimez que votre prochain déménagement coûtera la somme de 1000 dollars, il serait judicieux de fractionner cette somme en plus petits montants et de l’épargner au préalable. Effectuez ainsi un transfert périodique de 250 dollars pour être en mesure d’avoir sous la main la somme totale requise dans 4 mois. Vous aurez ainsi réparti cette dépense dans le temps, facilitant d’autant votre budget mensuel d’un mois donné.

Domptez votre impulsivité. Ne faites jamais de grosses dépenses sur un coup de tête. Mieux vaut laisser votre « besoin » mariner 48 heures, le temps d’évaluer la pertinence de ce qui s’apparente davantage à un désir. Les occasions d’achat ne manquent pas en cette ère de surconsommation. Ne tombez pas dans le piège!

4- S’offrir de petits plaisirs sans culpabiliser

Pour réussir à équilibrer votre budget, des choix s’imposent. Il faut parfois se serrer la ceinture, un certain temps. Tout est dans la juste mesure des choses. Vous avez évidemment le privilège de vous offrir de petits plaisirs récurrents, sans culpabiliser outre mesure. Constatez progressivement l’amélioration de vos finances personnelles et récompensez-vous à l’occasion. Budgéter, c’est un moyen en soi. L’opération ne doit pas devenir une obsession.

5- Utiliser un logiciel budgétaire spécialisé

Réaliser un budget nécessite de répertorier toutes les catégories de dépenses que vous effectuez. Une seule omission risque de fausser les données! N’oubliez pas que certaines dépenses ne sont pas récurrentes mensuellement, mais annuellement. Avez-vous pensé à votre immatriculation automobile qui s’en vient? Quoi qu’il en soit, les montants que vous indiquez doivent être aussi précis que possible.

Pour toutes ces raisons, et parce que le bon vieux chiffrier électronique n’est pas nécessairement le plus agile — le traitement manuel des données n’est pas fiable —, ayez plutôt recours à un logiciel budgétaire spécialisé. Avec Budget Express, les chances d’équilibrer vos finances personnelles ne s’en trouveront qu’améliorées!

EN RAPPEL:

• Le budget demeure votre plus fidèle allié pour maintenir votre équilibre financier malgré les variables incontrôlables qui surgissent, parfois, en cours de route.
• L’exercice budgétaire évolue dans le temps: il n’est pas statique, mais dynamique. Révisez votre budget à intervalles réguliers et faites-en un contrôle serré.

Dominique Lamy

Le fin mot de l’histoire

Vous connaissez certainement cette série de livres pour enfants, je voulais m’inspirer de ces livres pour écrire des articles sur les différentes méthodes pour créer et surtout maintenir votre budget. Le héros c’est vous, moi et tous ceux qui maintiennent régulièrement leurs budgets. Les lecteurs sont ceux qui recherchent comment s’y prendre pour créer et maintenir celui-ci sur une longue période, idéalement toute leur vie.

Depuis les dernières années, j’ai donné des formations et effectuer beaucoup de support avec des usagers du logiciel et ça m’a permis d’apprendre énormément de méthode d’utilisation d’un logiciel de finance personnelle selon les objectifs de chacun d’eux.

Je veux aussi votre histoire, je veux la partager avec la communauté la publier sur ce blogue. Cette histoire n’a pas besoin d’être liée à Budget Express, elle doit seulement répondre à l’objectif de créer et maintenir son budget en vertu de nos objectifs personnels.

Je débute par mon histoire, pourquoi pas, elle n’est pas très orthodoxe, mais c’est mon histoire (Tome 1).

Tome 1 : Comment j’ai créé mon 1er budget ?

Tome 2 : Est-ce que mes dépenses sont bien identifiées?

Tome 3 : Est-ce que mes revenus couvrent mes dépenses

Tome 4 : Balancer son solde bancaire avec ces opérations quotidiennes

Tome 5 : Préparer sa retraite

Tome 6 : À venir

Vous avez des questions sur la bonne façon d’identifier vos objectifs budgétaires dans Budget Express, écrivez-nous à support@budget-express.com.

Réjean Campeau

Ce scénario demande beaucoup de travail et de planification, car tous les sous-postes doivent être bien planifiés, incluant les prêts et les comptes d’épargne. Ce scénario sera certainement mis à jour dans les prochains mois, car plusieurs utilisateurs de Budget Express utilisent celui-ci pour cet objectif.

Lorsque l’on préparer sa retraite, on veut être en mesure de valider les chiffres sur une longue période. Le court terme nous aide à préparer le long terme, donc la planification initiale doit être effectuée en pensant long terme. Créez deux budgets, un à court terme et l’autre à long terme qui sera celui utilisé pour préparer sa retraite.

Le budget court terme nous permet d’effectuer les corrections sur le long terme lorsque nécessaire. Donc s’il y a des corrections importantes (salaires, hypothèque, etc.) vous devez effectuer celle-ci dans le long terme aussi.

La planification doit être effectuée sur toutes les opérations, revenus, dépenses (fixes ET variables), les prêts et les comptes d’épargne.

Dans un scénario comme celui-ci, le travail consiste à corriger, modifier, ajuster les différents montants de nos opérations à une périodicité plus longue, aux 6 mois par exemple (janvier et juillet). Effectuer les ajustements des comptes d’épargnes pour y ajouter les intérêts ou tout autre montant gagné ou perdu.

Les analyses vous aideront à corroborer vos plans de retraite. L’analyse « Bilan financier » particulièrement (disponible dans le nouveau Budget Express uniquement), cette analyse vous présente vos actifs et vos passifs dans une vue sommaire en tenant compte de l’évolution de vos comptes bancaires.

Bonne retraite!

Vous avez des questions sur la bonne façon d’identifier vos objectifs budgétaires dans Budget Express, écrivez-nous à support@budget-express.com.

Réjean Campeau

Un titre qui décrit certainement les besoins d’une grande majorité d’usagers, qui sont sérieux dans le suivi de leur finance personnelle.

En gros, cela veut dire que l’on veut savoir tout ce qui entre et sort ou entrera et sortira de notre (nos) compte bancaire.

Le besoin est bien défini. Comment créer et maintenir son budget pour effectuer ce suivi rigoureux ?

Pour avoir une ligne directrice, on doit émettre certaines hypothèses (d’autres articles suivront avec des hypothèses différentes):

• Carte de crédit : nous suivons uniquement les remboursements de la carte de crédit
• Prêt : les remboursements de prêt sont passés comme une dépense
• Épargne : On suit les transferts bancaires (plus et moins)
• Conciliation bancaire. La conciliation ne sera pas utilisée dans ce scénario. Le suivi sera effectué sur les opérations planifiées du budget.

Planifier les revenus selon leurs cédules d’encaissement.

Planifier les dépenses fixes (loyer-hypothèque, assurance, internet, etc.) selon leurs cédules de paiement.

Les dépenses variables, deux scénarios possibles, les dépenses variables connues peuvent être planifiés, par exemple l’épicerie, les montants seront mis à jour au moment où elles seront effectuées. Les autres dépenses variables, inconnus, des cadeaux par exemple, seront saisies au moment de la dépense.

Maintenir à jour son budget consiste à effectuer les ajustements et ajouts des dépenses variables, les transferts entre comptes et les remboursements de carte de crédit. Terminer en balançant le solde de banque à la fin de la période (mois).

L’objectif est de bien connaître le détail de son budget et de son flux de trésorerie. Avec le temps la planification des dépenses variables sera plus facile donc le temps nécessaire à maintenir son budget sera réduit dans le même temps.

Vous avez des questions sur la bonne façon d’identifier vos objectifs budgétaires dans Budget Express, écrivez-nous à support@budget-express.com.

Réjean Campeau

Lorsque l’on pense budget on pense revenus moins dépense. Est-ce que le total est positif ou négatif à la fin d’une période ? Est-ce qu’il me restera de l’argent à la fin du mois? Est-ce que j’aurai encore du budget de libre pour acheter des cadeaux en décembre. Combien j’aurai de disponibles. Est-ce que j’ai assez d’argent pour investir, me construire un fonds d’urgence, aller au restaurant ? Voilà un plusieurs questions que l’on se pose régulièrement et que seul un budget nous permet de répondre.

On doit identifier tous nos revenus, leur fréquence, prévoir toutes les dépenses fixes et variables. Penser aussi aux dépenses que l’on oublie quelques fois comme les taxes municipales et scolaires ou les dîners au restaurant.

Un suivi rigoureux de toutes nos entrées et sortie d’argent doivent être effectués pour être en mesure d’effectuer des prévisions les plus précises possible pour les mois et les années à venir. Normalement, vous devriez travailler dans votre budget une fois par semaine, pourquoi le dimanche matin en prenant votre café. La vérification consiste à vérifier que les revenus sont bel et bien entrés et que toutes les dépenses sont bien planifiées. Entrer les opérations (dépenses, transfert d’argent, remboursement de prêt, etc.) non planifiées, car elles auront un impact sur vos résultats financier.

Vous avez des questions sur la bonne façon d’identifier vos objectifs budgétaires dans Budget Express, écrivez-nous à support@budget-express.com.

Réjean Campeau

J’apprécie énormément ce scénario, surtout si vous commencez dans le monde merveilleux de la planification budgétaire.

L’objectif est de monter sa planification uniquement pour les dépenses, au meilleur de ces connaissances, et de suivre les différences à des périodicités précises (mensuelle, trimestrielle, annuelle). Les remboursements de prêts doivent être définis comme une dépense. On ne s’occupe pas des revenus.

Vous pensez connaître vos dépenses. C’est le temps de le prouver. Montez votre planification complète avec les chiffres que vous connaissez ou pensez connaître.

À chaque périodicité que vous aurez choisie, concilier vos dépenses. Analyser en détail les différences entre votre planification et la réalité. Ajouter les dépenses non identifiées au fur et à mesure qu’évolue votre budget, même les petits cafés du matin chez Tim Horton.

Le but est d’avoir une meilleure perspective de votre budget et de trouver les dépenses qui sont mal ou non planifiées.

Ce scénario semble simple, mais on doit comprendre que c’est une étape vers la création d’un budget complet qui vous permettra de bien planifier votre futur.

Vous avez des questions sur la bonne façon d’identifier vos objectifs budgétaires dans Budget Express, écrivez-nous à support@budget-express.com.

Réjean Campeau